Potrošački kredit - obračun keš-kredita na jednostavan način

1. Čemu služi keš-kredit?

1.1. Da li je potrošački kredit namenski?

Za razliku od mnogih drugih novčanih pozajmica (na primer, stambenog kredita), gotovinski kredit nije namenski, što znači da banka ne zahteva da ga upotrebite za određenu stvar ili plaćanje. Kada su u pitanju dugoročni krediti, banka često zahteva pripremu dokumentacije sa planovima i rokovima koji jasno definišu kako će se novac trošiti. Sve ovo nije neophodno za keš-kredite. Možete ga potrošiti kako hoćete, pa čak i za odmor.

1.2. Šta se plaća gotovinskim kreditom?

Gotovinskim ili otrošačkim kreditom, teoretski, možete platiti bilo šta: odmor, popravku ili registraciju automobila, vodoinstalaterske ili neke druge radove na renoviranju kuće, kiriju i tako dalje. Banku ne zanima za šta koristite pozajmljen novac, sve dok ste u mogućnosti da ga otplaćujete redovno svakog meseca. Uprkos svemu, ne preporučujemo da koristite ovakav zajam za nepotrebne stvari, jer svako pozajmljivanje - ma koliko male ili velike sume da su u pitanju - predstavlja veliku odgovornost, koja može dovesti do finansijskih problema ako je nesmotreno protraćite. U principu, važi pravilo da se potrošački krediti uzimaju onda kada se pojavi neki trošak koji bi mogao da utiče na vaš uobičajen način života, a ne možete sebi da priuštite da ga u datom trenutku isplatite ili ne isplatite uopšte.

2. Kako se prijaviti za keš-kredit?

2.1. Uzmite kredit brže uz onlajn banku

Većina banaka omogućava ugovaranje potrošačkog kredita putem video-poziva ili u mobilnoj banci. Kada putem mobilne aplikacije predate prijavu i potrebnu dokumentaciju, banka će odobriti zahtev u roku od nekoliko minuta, ali ako ste kredit zaključili uživo ili putem video-poziva, proces može potrajati nešto duže. Banka ga obično odobri istog dana - pod pretpostavkom da ispunjavate sve njihove zahteve za takvo odobrenje, razume se.

2.2. Gotovinski kredit za klijente i druge

Bez obzira da li ste njihov klijent ili ne, keš-kredit možete uzeti u bilo kojoj banci, ali je proces malo drugačiji. Ako ste njihov klijent, tražiće vam samo lični dokument za podizanje sredstava, jer sistem ima direktan pristup svim vašim prilivima i odlivima sa bankovnog računa i na taj način može proceniti vašu kreditnu sposobnost. Ukoliko niste klijent finansijske institucije kojoj se obraćate (to znači da imate otvorene račune u drugim bankama), moraćete sami da dostavite traženu dokumentaciju.

2.3. Potrebna dokumentacija

Ako ste klijent, dovoljan je lični dokument i poreski broj. Ukoliko niste klijent, pored ličnog dokumenta i broja banke, banci morate dostaviti i sledeća dokumenta:

• Potvrda o visini primanja koju je potvrdio poslodavac, ili kopija potvrde o isplati penzije PIO fonda, ako ste u penziji, ili kopije platnih listića za poslednjih 12 meseci, do meseca pre odobrenja potrošačkog kredita i dokument koji dokazuje da ste trenutno u radnom odnosu na određeno/neodređeno vreme (ovo je na primer, ugovor o radu).
• Izjava o administrativnoj zabrani isplate: zaposleni prilažu izjavu koju je overio poslodavac, dok penzioneri prilažu neoverenu izjavu.
• Izvod iz prometa na ličnom računu u poslednja tri meseca (zaposleni) ili u poslednjem mesecu (penzioneri), pre meseca podnošenja zahteva za kredit. Ovo uključuje mesečni izvod koji korisnik kredita dobija od banke poštom svakog meseca, ili izvod o transakciji iz elektronskog bankarstva, koji dobija sam zajmoprimac, ili izvod o transakciji koji izdaje matična banka za zajmoprimca.

3. Potrošački kredit: obračun iznosa sredstava i rok otplate

Keš-krediti spadaju u pozajmice manjih iznosa. Možete tražiti tek nekoliko stotina evra, premda banke uglavnom nude kredite do 30.000 EUR, u proseku. Zbog manje sume, kraći je i rok otplate; maksimalni rok otplate je 71 mesec, ali ga ne nude sve banke. Uobičajeni najduži rok otplate koji nude je 6 godina, ali samo za maksimalne pozajmice. Period otplate je vezan za traženi iznos; banke vas podstiču da brže otplaćujete niže iznose i u tom slučaju će biti spremne da vam ponude povoljnije kamate.

Banka će preneti sredstva direktno na vaš lični račun.

Najniža mesečna rata koju dužnik mora da plaća zavisi od banke, ali se u principu kreće između 50 i 540 EUR. Takse za obradu kredita uglavnom se ne naplaćuju, a ima često i „akcija“, pa ako pozajmicu tražite do određenog datuma možete biti oslobođeni još po nekog plaćanja. Međutim, ima i sajtova koji nude pomoć u izračunavanju troškova pozajmice i otplate, kao i uporedne ponude raznih ponuđača, pa možete sami proveriti koliko će vas zaista koštati gotovinski kredit. Takođe, danas sve banke na svojim sajtovima imaju kalkulatore u koje unosite varijable (željenu sumu, rok otplate itd.) i dobijate odgovor za nekoliko sekundi. Na ovaj način možete brzo i lako proveriti koji su ponuđači više, a koji manje konkurentni i izvršite prvu selekciju, a zatim po potrebi kontaktirajte ekspoziture i raspitajte se za dodatne informacije.

4. Kamatne stope: keš-krediti su skupi

Prilikom obračuna gotovinskog kredita važan je još jedan kriterijum: kamatne stope. Gotovinski krediti su poznati po relativno visokim kamatama. Prvo, zato što dobijate novac, koji se isplaćuje odmah ili u sasvim kratkom roku, i drugo, zato što su sume relativno male u odnosu na druge vrste zajmova. Na primer, uzmimo gotovinski kredit od 10.000 EUR (1.000.000 RSD) sa rokom otplate između 6 i 71 mesec (do 6 godina). Kamatne stope se menjaju, ali prema podacima iz ove godine, fiksna kamatna stopa za keš-kredite je oko 5% - 13%+ 3 meseca Belibor, a promenljiva oko 7% -15%. U poređenju sa stambenim kreditom, gde su kamate nekoliko puta niže, pa čak i rekordno niske poslednjih godina, ovaj kredit je daleko skuplji.

Iznosi prikazani u tabelama su informativnog karaktera. Urađeni su u skladu s obračunom kreditne sposobnosti i maksimalnim rokom otplate keš kredita (71 mesec), pod uslovom da nema drugih kreditnih zaduženja.

5. Ukupan konačni iznos potrošačkog kredita

Konačna suma keš-kredita stoga uključuje kamate, provizije, poreze i druge naknade koje dužnik mora da plati u skladu s ugovorom. Iznos ne uključuje eventualne takse koje se plaćaju kod notara ili u drugim organima ili finansijskim institucijama. Zajmoprimac ih plaća direktno notaru i obračunavaju se prema tarifi, odnosno, vrsti pruženih usluga. Notar će vam biti potreban ako želite da obezbedite svoj gotovinski kredit. Više o osiguranju potrošačkih kredita i njegovim prednostima i nedostacima možete pročitati na sajtovima banaka.