1. Osiguranje kuće ili stana - šta sve treba da znate?

1.1. Šta je neživotno osiguranje?

Iako mogu postojati velike razlike između osiguranja raznih ponuđača kao i između različitih polisa osiguranja, neživotno osiguranje je u osnovi instrument koji vas štiti u slučaju nepredviđenih događaja koji prouzrokuju nastanak šteta ili potpuno uništenje vašeg doma i imovine. Osiguranje kuće ili stana, isto tako, obezbeđuje određeni nivo pokrića odgovornosti u slučajevima kada se nesreća dogodi u vašem domu ili na imanju, članu porodice ili gostu (ako se neko oklizne, padne i tome slično).

2. Zašto vam je potrebno osiguranje imovine?

Pretpostavite da požar izbije u kući ili stanu ili na imanju, da dođe do pucanja cevi i izlivanja vodovoda ili kanalizacije ili se dogodi poplava - nešto od toga ili sve i to baš dok ste odsutni - te se vatra ili voda toliko prošire i unište ono što ste godinama sticali do te mere da boravak na tom mestu više neće biti moguć. Ako imate osiguranje s uključenom pomoći u hitnim slučajevima, moći ćete da obezbedite sebi i porodici nužni privremeni smeštaj, nužno preseljenje, ponovno dobijanje oštećenih ili uništenih dokumenata, kao i popravke štete tamo gde to bude moguće ili slične nadoknade predviđene polisom osiguranja koji ste sklopili. Osiguravajuća kuća će na osnovu ugovora koji imate biti u obavezi da nadoknadi sve što je vatrom, vodom ili pljačkom bilo uništeno. Osiguranjem se zapravo štitite od svih nepredviđenih situacija i nesreća čiji uzroci mogu biti raznorazni i mnogobrojni, nažalost, a bez njega ste u velikom finansijskom riziku.

3. Kako se vrši osiguranje stana ili kuće?

Prvi korak je zaključivanje polise osiguranja sa jednom od osiguravajućih kompanija ili društava, kojom su definisani svi slučajevi gubitka uključeni u pokriće i ukupni iznos odštete na koji imate pravo. Nije lako izabrati osiguranje koje je najprikladnije za vašu situaciju. Agent osiguranja vam može pomoći u tome. U zavisnosti od toga kakva je interna politika osiguravajuće kuće koju izaberete, možda ćete morati da dozvolite agentu osiguranja da pregleda vaš stan ili kuću.

Kada se ugovor sklopi na vama je obaveza plaćanja mesečnih rata, kao i kod životnog ili zdravstvenog osiguranja. U slučaju da vaš dom ili imovina u njemu budu oštećeni ili uništeni, podnećete zahtev za naknadu štete osiguravajućoj kući sa kojom ste zaključili polisu za osiguranje.

Pre nego što osiguravajuća kuća pokrije troškove na osnovu vaše polise osiguranja, moraćete da platite odbitnu franšizu, što je iznos koji (prema vašoj polisi) treba da platite iz svog džepa. Odbitne franšize mogu da variraju u zavisnosti od vrste događaja za koji tražite odštetu, tako da je važno da razumete tačno za koja plaćanja i u kojoj meri ćete biti odgovorni pre sklapanja osiguranja. Pri biranju i potpisivanju polise osiguranja, više nego na benefite, obratite pažnju na ono što će biti vaše obaveze. Franšiza ili učešće u šteti je deo sume koji osiguranik snosi sam. Postoje integralna, odbitna i proporcionalna i svaka ima različito značenje, pa dobro pazite koja je u pitanju da li je deo ugovora.

Preporučuje se da na svom bankovnom računu uvek imate dovoljno sredstava da pokrijete franšizu u hitnim slučajevima. Često odbitna franšiza može da se smanji plaćanjem veće premije osiguranja. Odbitak se takođe može razlikovati na godišnjem nivou ili na osnovu događaja, tako da je važno da ste dobro upoznati sa svim odredbama svoje polise osiguranja.

Osim toga, treba da ste svesni toga da se osiguranje nikad ne isplaćuje automatski. Svaka kompanija ili društvo za osiguranje ima svoju proceduru prijavljivanja nastanka štete ili nesrećnog događaja, vršenja procene i isplate ili vršenja određenih usluga pomoći. Ako se te procedure ne pridržavate može se dogoditi da osiguranje odbije isplatu.

4. Da li je osiguranje imovine obavezno?

Kratak odgovor je: zavisi.

4.1. Kada je preporučljivo osiguranje kuće ili stana?

Po zakonu niste obavezni da osigurate svoj dom. Ako vam za kupovinu kuće ili stana nije bio potreban kredit, po sopstvenom nahođenju možete kupiti ili otkazati osiguranje nekretnine. Ovako nešto se nikako ne preporučuje - šta više – u svakom slučaju je bolje imati bilo kakvo osiguranje nego nikakvo. Ako i kad šteta nastane ili se dogodi nesreća, bez polise osiguranja možete se naći u velikoj finansijskoj neprilici.

4.2. Kada je osiguranje kuće obavezno?

Ako ste od banke dobili kredit za kupovinu i imate upisanu hipoteku na svoju imovinu, vaš hipotekarni zajmodavac će od vas zahtevati da osigurate svoju imovinu. To je zato što on ima finansijski interes, pa ga osiguranje štiti u istoj meri koliko i vas, dok se cela suma ne otplati. Ako vam polisa osiguranja istekne pre nego što otplatite kredit u potpunosti, to može imati bitne negativne posledice. Vaš zajmodavac može zahtevati trenutnu otplatu kredita u celosti, a može čak i podneti zahtev za zaplenu imovine.

5. Osigurani rizici – Šta obično pokriva paket osiguranja?

Šta koja polisa ili paket osiguranja tačno pokriva, određuje se biranjem ugovornih obaveza. Različite osiguravajuće kompanije nude različite pakete ili polise osiguranja. Obično sadrže sledeće osigurane rizike:

5.1. Osiguranje stambene imovine

Uobičajeno je da možete birati između različitih paketa koji se razlikuju po ceni, broju i obimu šteta i nesreća koje obuhvataju i vrsti nadoknada. Odabrane pakete možete proširiti i pojedinačnim dodatnim osiguranjima za pomoćne objekte, bazene, solarne elektrane i slično.

Osnovni paketi kućnog osiguranja obično pokrivaju štetu na vašoj imovini u slučaju opasnosti kao što su požar, poplava, direktan udar groma, eksplozija, oluja, grad itd.

Ukratko, osiguranje kuće nudi pokriće ako je vaš dom oštećen ili uništen usled nekog od navedenih događaja.

5.2. Pokrivanje lične imovine u domu

Deo vaše polise osiguranja je osmišljen tako da vam pomogne pri nadoknadi predmeta u domu koji su uništeni ili oštećeni tokom pokrivenog događaja. Ovo često uključuje krađu. Predmeti koji se najčešće biraju u ovom delu ugovora uključuju odeću, nameštaj, elektroniku i nakit, između ostalog. Sve što izaberete i u vrednosti koju odredite biće navedeno u ugovoru o osiguranju koji potpišete.

5.3. Pokriće odgovornosti

Takozvana zaštita od odgovornosti štiti vas u slučaju nesreće u vašem domu ili imovini i osmišljena je tako da pokrije zdravstvene i pravne troškove oštećenog. Neki primeri:

• - poštar se oklizne, padne i povredi se na vašem prilazu,
• - grana koju oluja odlomi sa drveta na vašem imanju, ošteti komšijsku kuću,
• - kućni ljubimac povredi vašeg gosta, na primer, tako što ga ujede i slično.

5.4. Dodatni životni troškovi

Ako niste u mogućnosti da živite u svom domu neko vreme zbog štete uzrokovane događajem pokrivenim vašim osiguranjem, možda će vam biti nadoknađeni u potpunosti ili delimično i hotelski troškovi, ishrana i drugo.

6. Šta paketi osiguranja kuće obično ne pokrivaju i šta treba dokupiti?

To opet zavisi od osiguravajuće kuće i vrste ugovora koji ste sklopili. Međutim, većina osiguranja u osnovnim paketima ne pokriva štetu ili uništenje uzrokovano: poplavama, polomljenim cevima (izlivanjem), prirodnim katastrofama kakve su oluje i zemljotresi ili ratom. Većina polisa osiguranja takođe ne pokriva oštećenja kanalizacionih vodova, pokvarene dalekovode i štetu na drugim vrstama infrastrukture na vašoj imovini. Za takve situacije obično morate da proširite polisu i doplatite pojedinačne stavke.

7. Osigurana suma - Koji iznos osiguranja vam je potreban?

Nažalost, nemoguće je odgovoriti na ovo pitanje. Jednostavna istina je da to zavisi od vas i vaše jedinstvene situacije. Definitivno morate imati pokrivenost koju zahteva vaš hipotekarni zajmodavac i to sve dok kredit ne isplatite. Za sve druge životne okolnosti, pravi iznos pokrića će biti onaj koji odgovara vašem budžetu i istovremeno štiti vaš dom i porodicu u najvećem obimu.

8. Napomene

8.1. Najčešće vrste događaja, odnosno vrste šteta koje osiguravajuće kuće uključuju u svoje polise i pakete su:

• Osiguranje od zemljotresa
• Osiguranje od požara
• Osiguranje od oluje
• Gromobranska zaštita
• Osiguranje od grada
• Zaštita od eksplozije
• Osiguranje od težine snega
• Osiguranje od poplava
• Osiguranje od klizišta
• Osiguranje od izlivanja vode
• - Osiguranje od krađe i provale
• Osiguranje od loma stakla
• Osiguranje u slučajevima vandalizma
• Osiguranje od demonstracija
• Osiguranje od mašinskog kvara ugrađenih instalacija
• Zaštita od udara motornog vozila
• Osiguranje od udesa aviona
• Osiguranje dodatnih troškova
• Osiguranje od odgovornosti

8.2. Preporučujemo vam da pre nego što odete u osiguravajuće društvo pogledate ovaj spisak najčešćih pitanja na koja će biti potrebno da odgovorite prema njihovim upitnicima:

• Koja je starost imovine?
• Koja je to vrsta imovine?
• Kakva je nekretnina u pitanju?
• Za kakve elementarne nepogode želite da se osigurate?
• Da li treba da pokrijete dodatne troškove?
• Da li vam je potrebno osiguranje od odgovornosti?
• Za koje opasnosti po ljude želite da se osigurate?
• Za koje opasnosti po imovinu želite da se osigurate?

8.3. Isplata ugovorene sume

Osiguravajuće društvo ili kompanija isplaćuje ugovorenu sumu ili odgovarajuću naknadu u roku od 5-15 dana od dana prijema zahteva za isplatu, sa priloženom dokumentacijom o nastanku osiguranog slučaja (štete), ukoliko samom polisom nije drugačije određeno. Ako je za utvrđivanje postojanja osiguravačeve obaveze potrebno određeno vreme, navedeni rok teče od dana kada je utvrđeno postojanje obaveze.

Ugovorena suma isplaćuje se u istoj valuti u kojoj je bila plaćana premija. Ako je premija plaćana u dinarima, ugovorena suma i udeo u dobiti isplaćuju se u dinarskoj protivvrednosti EUR po srednjem kursu NBS (ili prema kursu na dan isteka osiguranja ili na dan isplate).