Za područje
    OTP banka

    Hipotekarni kredit i informativni obračun stambenog kredita

    Članak je pregledalo čak 1550+ korisnika
    Stambeni kredit je kredit namenjen kupovini nove nekretnine (stana, kuće, placa) ili renoviranju postojeće. Reč je o zajmovima velike vrednosti sa dugim rokom otplate i relativno strogim uslovima odobravanja. Podnosilac zahteva mora da dokaže svoju kreditnu sposobnost, a postoji i mogućnost zaduženja hipotekarnog kredita.
    Stručni članak 1550
    krediti
    Imamo čak 2 izvođača radova za područje Stambeni kredit:

    1. Zašto su ljudima potrebni stambeni krediti?

    Troškovi kupovine nepokretnosti su često mnogo veći od iznosa novca koji može da uštedi većina domaćinstava. Stoga stambeni zajmovi omogućavaju pojedincima i porodicama da kupe ono što žele sa manjim gotovinskim učešćem, koje se obično kreće između 10%-30% tržišne vrednosti, i dobiju kredit za ostatak. Kredit je tada obezbeđen vrednošću imovine u slučaju da zajmoprimac ne može da ispuni preuzete obaveze.

    2. Obračun stambenog kredita

    2.1. Uslovi za stambeni kredit

    Potencijalni zajmoprimci započinju proceduru zaduživanja tako što konkurišu u jednoj banci ili u više njih za stambeni ili hipotekarni kredit. Zajmodavac će od zajmoprimca tražiti da dostavi određene dokaze o sposobnosti da otplati zajam. Ovo može uključivati bankovne i investicione izjave, skorije poreske prijave i dokaz o trenutnom zaposlenju.

    Stambeni kredit najlakše mogu dobiti lica koja su zaposlena na neodređeno vreme. Ako je u pitanju posao na određeno, banke odobravaju niže iznose ili zahtevaju dodatno osiguranje. Suprotno uvreženom mišljenju, ovakvu vrstu kredita je moguće dobiti i ako ste samozaposleni, ali u tom slučaju morate dokazati dovoljno visoka i pre svega redovna mesečna primanja za najmanje poslednjih 6-12 meseci. To praktično znači da ste redovno sebi uplaćivali dovoljno visoke iznose ličnog dohotka, penzionog i zdravstvenog osiguranja. Zajmodavac sa svoje strane obavezno sprovodi sopstvenu proveru vaše kreditne sposobnosti.

    Većina banaka zahteva određeno ulaganje ili depozit, što znači da vam odobravaju finansijska sredstva u iznosu od najviše 70 do 80% vrednosti investicije, a ostatak morate da uplatite sami ili uz nečiju pomoć, odnosno, takozvano solidno dužništvo - udruživanje zarada radi otplate duga. Stambeni krediti koji ne zahtevaju učešće su pre izuzetak nego pravilo.

    2.2. Odobren zahtev za kredit - šta onda?

    Ako zahtev bude odobren, zajmodavac će zajmoprimcu ponuditi kredit do određenog iznosa i uz određenu kamatnu stopu. Kamatna stopa može biti varijabilna, fiksna ili kombinovana. Ako ste se odlučili za hipotekarni kredit, postoje dve opcije. Možete podneti zahtev za hipoteku kada ste izabrali nekretninu koju želite da kupite ili dok je još birate i kupujete, ali u drugom slučaju morate staviti pod hipoteku neku drugu nekretninu koju posedujete. Dobijanje prethodnog odobrenja za hipoteku može kupcima dati izvesnu prednost u vrlo oštroj konkurenciji na tržištu nekretnina jer će prodavci znati da imaju novca da podrže svoju ponudu.

    2.3. Potpisivanje ugovora

    Kada se kupac i prodavac dogovore o uslovima kupoprodaje, oni ili njihovi predstavnici će se sastati na sastanku koji je poznat kao zatvaranje kupovine. Tada zajmoprimac plaća avans zajmodavcu. Prodavac će preneti vlasništvo nad nekretninom na kupca i dobiti ugovoreni iznos novca, a kupac će potpisati sve preostale dokumente o hipoteci.

    Stambeni kredit je često jedini način da mlade porodice dobiju svoj dom
    Stambeni kredit je često jedini način da mlade porodice dobiju svoj dom

    3. Obračun prema vrstama stambenog kredita

    Banke stambene kredite nude kao svoje proizvode i zato ih ima raznih vrsta i oblika. Najčešći tip kredita je stambeni kredit na 15 do 30 godina sa fiksnom kamatnom stopom.

    3.1. Stambeni kredit sa fiksnom kamatnom stopom

    Kod stambenog kredita sa fiksnom kamatnom stopom, ta stopa ostaje ista tokom trajanja roka otplate, kao i mesečne rate zajmoprimca.

    3.2. Stambeni kredit sa promenljivom kamatnom stopom

    Kod stambenog kredita sa varijabilnom kamatnom stopom, ta stopa je fiksna za prvi, određen period i može se s vremena na vreme menjati u zavisnosti od preovlađujućih kamatnih stopa. Početna kamatna stopa je često niža od tržišne, što može učiniti kredit pristupačnijim na kraći rok, ali može postati nepovoljniji na duži, ako se, usled promena na globalnom finansijskom tržištu ili nekih drugih međupovezanih uzroka, data stopa znatno poveća. Ukupna cena kredita zavisi koliko od kamatne stope toliko i od stopa na indeksirane zajmove koji su vezani za Euribor (evropska međubankarska kamatna stopa), a koji je sada takođe na istorijskom minimumu od -0, 522. Banke obično imaju limite, odnosno gornje granice, koliko kamatna stopa može da poraste tokom tih usklađivanja i ukupno tokom trajanja roka otplate.

    3.3. Stambeni kredit sa kombinovanom kamatnom stopom

    Najveći broj banaka nudi stambene zajmove sa takozvanom kombinovanom kamatnom stopom, zapravo, kombinacijom perioda kada plaćate fiksnu stopu i perioda kada plaćate varijabilnu stopu. Uslovi su obično takvi da prvih 3-5 godina isplaćujete iznos sa fiksnom kamatnom stopom da bi se onda prešlo na promenljivu stopu i takvi krediti su nešto skuplji. 

    3.4. Prosečne kamatne stope za 2022.

    Koliko ćete morati da platite za stambeni kredit stoga zavisi od vrste kredita (fiksna ili promenljiva kamata), roka otplate, eventualnih uplaćenih dodatnih doprinosa i kamatnih stopa u trenutku podnošenja zahteva za kredit. Kamatne stope variraju od meseca do meseca i od banke do banke. Kamatne stope na stambene kredite poslednjih godina se kreću oko 3% što je rekordno nizak nivo, tačnije, upola niže nego 2007. kada su kod nas banke počele sa širokom ponudom ove vrste kreditiranja stanovništva. Kada se računa da je sada, 2022. godine, kamata 3% onda za prosečan stan ili kuću od 50.000 EUR na period od 30 godina treba plaćati 180-200 EUR mesečno što je, trenutno, niže od svake kirije koju stanodavci traže u svim većim gradovima Srbije.

    Kamatne stope za stambene kredite zadnjih su godina na rekordno niskom nivou
    Kamatne stope za stambene kredite zadnjih su godina na rekordno niskom nivou

    4. Kako uporediti ponude stambenih kredita?

    Ako se odlučujete za stambeni kredit, onlajn kalkulatore na sajtovima banaka ili raznim sajtovima koji nude stručnu pomoć, možete iskoristiti da uporedite procenjene mesečne uplate na osnovu vrste kredita, kamatne stope i iznosa depozita koji možete da platite. Takođe vam može pomoći da odredite koliko skupu nekretninu sebi možete priuštiti. Online kalkulatori su stoga dobar način za prvi izbor. Kada prikupite sve relevantne informacije tek onda lično kontaktirajte odabrane banke i detaljnije razgovarajte o kreditu.

    5. Hipotekarni kredit

    5.1. Šta je hipotekarni kredit?

    Hipoteka (založno pravo na nepokretnosti) i s njom u vezi hipotekarni kredit je vrsta zajma koji se koristi za kupovinu ili održavanje kuće, zemljišta i drugih vrsta nepokretnosti i zahteva zalog nepokretnosti. Šta je hipoteka i kako funkcioniše u praksi je određeno Zakonom o hipoteci („Sl. glasnik RS", br. 115/2005, 60/2015, 63/2015 - odluka US i 83/2015). Zajmoprimac je saglasan da plaća zajmodavcu tokom određenog vremena i nizom redovnih rata koje su podeljene na glavnicu i kamatu. Imovina koju zajmoprimac založi služi kao osiguranje kredita. Banka može zapleniti ovu imovinu ako zajmoprimac više nije u mogućnosti da otplaćuje rate i na taj način naplati svoje troškove.

    Reč hipoteka etimološki dolazi iz grčkog jezika (hypoteca) i kovanica je od dva pojma „hypo“- ispod „tithemi“- staviti, u smislu „staviti nešto pod nečiju vlast“. U staroengleskom i starofrancuskom je imala posedničko značenje „isporučuje se otpočetka" i neposedničko u smislu „zauzetost“. Hipoteka je tada bila simbol uzajamnih obećanja i formalne ceremonije da bi se učvrstili sporazumi i transakcije.

    5.2. Hipotekarni kredit nije nužno loš

    Ako kupac stavi svoju nepokretnost pod hipoteku zajmodavcu, ovaj drugi ima pravo potraživanja te imovine pod hipotekom. Iako hipotekarni kredit može zvučati zloslutno, to je standardna procedura kojom se banka osigurava i obezbeđuje nadoknadu troškova, zbog čega se zajmoprimac odlučuje da pozajmi novac. Bez ove zaštite uslovi za kredite bi bili još strožiji, a još manje ljudi bi moglo da dođe u posed nekretnina, pa na njih ne treba gledati samo negativno.

    Hipotekarni kredit ili hipoteka je zaštitni mehanizam koji vam olakšava pristup kreditu, a predstavlja garanciju banci da pozajmljeni novac neće biti izgubljen, pa ga ne treba posmatrati isključivo u negativnom kontekstu
    Hipotekarni kredit ili hipoteka je zaštitni mehanizam koji vam olakšava pristup kreditu, a predstavlja garanciju banci da pozajmljeni novac neće biti izgubljen, pa ga ne treba posmatrati isključivo u negativnom kontekstu

    6. Hipotekarni kredit: uslovi i otplata

    Procedura za dobijanje hipotekarnog kredita je ista kao i za dobijanje stambenog kredita, samo što se u slučaju hipoteke dodatno obezbeđenje daje zalaganjem imovine. Zajmoprimac mora da se prijavi za hipotekarni kredit preko svog željenog zajmodavca te se uveri da ispunjava zahteve banke i da je odgovarajući kandidat za odobrenje kredita. Zahtevi za hipoteku prolaze kroz rigorozan proces potpisivanja pre nego što dođu do faze zatvaranja. Vrste hipotekarnih kredita variraju u zavisnosti od potreba zajmoprimca. Postoje konvencionalni krediti i krediti sa fiksnom kamatnom stopom.

    Banke često zahtevaju od zajmoprimca da založi drugu imovinu koju već poseduje. Postoje i hipotekarni krediti koji vam omogućavaju da založite nekretninu koju kupujete i za koju ste uzeli kredit, ali su u tom slučaju uslovi za odobravanje kredita još strožiji.

    7. Otplata hipotekarnog kredita

    Hipotekarni kredit je podvrsta stambenog kredita i stoga se od njega bitno ne razlikuje. Konvencionalni hipotekarni, kao i stambeni kredit, mora se otplatiti u roku od 15 do 30 godina. Ako ga otplaćujete na duži vremenski period, mesečni trošak je manji, ali otplata traje poprilično, što znači da postajete 100% vlasnik imovine kasnije nego kada biste otplaćivali veće sume tokom 15 godina i tako se brže oslobodili tereta zajma. U svakom slučaju, važno je da se ne odlučite za previsoku sumu koju nećete moći da isplatite u ugovorenom roku. Ako znate da je mesečni iznos hipotekarnog kredita na 15 godina previsok, radije uzmite onaj na 25 ili 30 godina.

    Stručni članak 1550
    Autor: Daibau trendovi magazin

    Da li Vam je članak bio koristan?


    Izračunajte ratu kredita za planirane radove i prijavite se za konsultacije sa bankarskim savetnikom:
    Ideje za uređenje doma

    Magazin pun svežih ideja i saveta naših autora za uređenje vašeg stambenog prostora.

    Tražite dobre izvođače radova za područje Stambeni kredit?

    Imamo čak 2 izvođača radova za područje Stambeni kredit:

    Besplatna pretraga
    Tražimo lokalno
    Bez provizije
    Uslovi korišćenja I Politika privatnosti I Informacije o kolačićima I Impressum
    © 2023 Daibau.rs, Daibau sistem DOO | Sva prava su zadržana